Чи варто відкривати депозит в 2019 році цікавить багатьох наших співвітчизників. Адже тримати гроші «під подушкою» не варіант. Так вони не принесуть ніякої користі, та й постійно потрібно переживати за їх збереження. Трохи зменшити негативний вплив інфляції вдасться, якщо розмістити гроші на депозиті в банку. Хоч зараз процентні ставки знаходяться не на найвищому рівні, але таким чином люди зможуть отримати хоч якийсь прибуток. А ще депозити непоганий варіант для накопичення коштів на покупку дорогої речі або послуги.
Основні різновиди депозитів
Найбільше користуються популярністю серед наших співвітчизників вклади в гривні, доларах США і євро. Є, звичайно банки, які приймають і швейцарські франки, японські єни та інші валюти, але така пропозиція обмежена.
Щодо терміну дії депозитів, то вони бувають:
- до вимоги;
- на 7 днів;
- на 1 місяць;
- на 3, 6 або 9 місяців;
- на 1 рік.
Є також довгострокові вклади, на яких можна розмістити гроші на термін більше 1 року. Але в зв'язку з нестабільною ситуацією в країні, такі пропозиції не користуються популярністю серед українців.
Залежно від періодичності виплати відсотків депозити поділяють на:
- з щомісячною виплатою;
- з виплатою в кінці терміну;
- із зарахуванням відсотків на вклад (капіталізація відсотків).
Також слід звернути увагу, що в Україні діють два основні різновиди вкладів:
- строковий депозит
- стандартний депозит
Різниця між ними полягає в тому, що перші не можна достроково забрати з банку. Необхідно чекати поки закінчиться термін дії договору. Прості депозити вдасться розірвати раніше, але для цього необхідно написати відповідну заяву і почекати кілька днів (зазвичай 1-2 робочих дні).
Крім вищевказаних, є вклади з правом поповнення, так і без. Перші ідеально підходять для накопичення коштів і дають можливість більше заробити на відсотках. Адже чим більше залишок грошей на рахунку, тим більше відсотків нараховується на внесок. За вкладами же без поповнення зазвичай процентні ставки вище.
Тенденції на ринку депозитів у 2018 році
Статистика НБУ показує, що в 2018 році українці стали більше відкладати. Так, обсяги депозитних вкладів в національній валюті збільшилися на 14,5% і досягли 268,9 млрд. грн. Позитивну динаміку показують і депозити в доларах США. Їх обсяги зросли в порівнянні з 2017 роком на 1,6%, до 8,6 млрд. Доларів США.
Інтерес до національної валюти серед наших співвітчизників продиктований більш високими процентними ставками за гривневими вкладами, що відповідно дає можливість більше заробити. Для прикладу, поглянемо на процентні ставки надійного ПАТ "МТБ БАНК" за посиланням, відсоткова ставка по гривні сягає аж 16.5%.
У той же час депозитам в доларах США віддають переваги люди, які планують придбати житло, автотранспорт чи інші дорогі речі. Їм необхідно відкладати гроші і не переживати за їх збереження. Також валютні депозити ефективний засіб боротьби з девальвацією гривні. Стабільність курсу національної валюти бажає кращого і багато хто побоюється його різкого падіння після президентських виборів.
Щодо ж розміру процентних ставок, то їх середнє значення в 2018 р за вкладами в гривні - 11,7% річних, середні ж ставки по депозитах в іноземній валюті склали 2,7% річних.
В цілому ж слід зазначити, що зазвичай ставки за депозитами зростають в кінці року, коли банкам потрібні пасиви. У цей період зазвичай з'являється багато привабливих пропозицій з підвищеною прибутковістю. Так в кінці 2018 року процентні ставки за гривневими вкладами виросли на 0,2-4 п.п. в залежності від різновиду депозиту.
Тенденції на ринку депозитів на початку 2019 року
На початку року експерти не прогнозують істотного зростання процентних ставок по депозитах. Багато банків в цей період зазвичай не проводять ніяких цікавих акцій по залученню вільних грошей від населення. Але в той же час, в січні 2019 р ставки за вкладами у гривні незначно зросли, в залежності від терміну дії договору:
- 1 - 3 міс. - на 0,07 п.п., до 11,68% річних;
- 3 - 6 міс. - на 0,12 п.п., до 13,81% річних;
- 6 - 12 міс. - на 0,07 п.п., до 14,42% річних;
- до запиту - на 0,08 п.п., до 8,04% річних.
Вклади до 1 місяця залишилися без змін на рівні 10,5% річних, а за депозитами строком більше 1 року прибутковість знизилася на 0,02 п.п., до 13,9% річних.
Також зросли ставки по доларах:
- 1 - 3 міс. - на 0,02 п.п., до 1,19% річних;
- 3 - 6 міс. - на 0,03 п.п., до 2,31% річних;
- 6 - 12 міс. - на 0,02 п.п., до 2,78% річних.
Депозити в доларах строком до 1 місяця і більше року залишилися без змін, їх банки приймають відповідно в середньому під 1,41% і 3,04% річних. Знизилися ставки за вкладами до запитання на 0,05 п.п., до 0,88% річних.
Прогнози експертів на 2019 рік
Експерти в 2019 році не прогнозують істотного зростання процентних ставок. Очікується, що вони будуть перебувати в тих же межах, що і на початок року. Давайте розглянемо, що може мати значний вплив на привабливість розміщення депозитів в 2019 році:
- зміна облікової ставки НБУ - на початок 2019 року її розмір дорівнює 18%. Її зниження призведе до зменшення величини процентних ставок, що знизити інтерес людей до розміщення грошей на депозиті;
- економічна ситуація - в 2019 році в Україні президентські вибори, що явно не додає стабільності, в тому числі у фінансовому секторі. Можливий відтік вкладів в період виборів і післявиборчий період (в залежності від ситуації), який банки спробують знизити шляхом збільшення процентних ставок;
- підвищення розміру гарантованої суми виплат по депозитах. На поточний момент вкладники збанкрутілих банків можуть розраховувати на компенсацію не більше 200 000 грн. У 2019 році Фонд гарантування вкладів буде і далі «просувати» в парламенті законопроект, спрямований на збільшення виплат. Зростання гарантованої суми виплат підвищити рівень довіри між банками і вкладниками і позитивно вплине на збільшення пасивної бази;
- рівень інфляції - чим вище її рівень, тим менше у людей бажання відкладати гроші на депозиті в національній валюті. Багато українців і так віддають перевагу доларам США або євро, але рівень процентних ставок за валютними депозитами в українських банках бажає кращого. Тому вигідніше валютні вклади використовувати для накопичення грошей на покупку дорогих речей або послуг.
Негативно на привабливості депозитів впливає наявність податків. Так, з фізичних осіб з нарахованих відсотків утримується 18% прибуткового податку і 1,5% військового збору, що тільки знижує рівень прибутковості банківських вкладів.
Перед тим, як розмістити гроші на депозиті клієнту слід уважно вивчити репутацію і фінансову звітність банку. Бажаючи більше заробити, можна відкрити вклад у банку, у якого проблеми з ліквідністю і в результаті мати потім проблеми з поверненням своїх коштів. Тому не слід нести гроші в маловідомий банк з незрозумілою репутацією, тільки по тому, що там більше заплатять відсотків.
Резюмуючи все вищевикладене, відповідь на питання чи варто відкривати депозит в 2019 році слід шукати в цілях, які переслідує вкладник. Якщо йому потрібно накопичити гроші, тоді однозначно так. В Україні поки що немає таких привабливих альтернативних способів інвестування. Державні облігації та участь в різноманітних інвестиційних фондах не користуються такою популярністю і довірою серед громадян.
Щодо непоганого варіанту заробити, то є гривневі депозити на термін 3-6 місяців. За ним процентні ставки вище, ніж по аналогічних вкладів у валюті. Але слід врахувати, такий момент як курс. Зазвичай він зростає навесні, в кінці осені, початку зими. У літні періоди і на початку року істотних курсових коливань немає. Тому вкладникам рекомендується міняти валюту вкладу в залежності від економічної ситуації, щоб не втратити гроші, а максимально заробити.
Ще одним плюсом на користь рішення відкриття депозиту у банку, безсумнівно є бажання забезпечити високий рівень їх збереження. У періоди економічної нестабільності дуже небезпечно зберігати гроші в будинку.
Так, що відкривати і розміщувати депозити в 2019 році має сенс, але при цьому віддавати перевагу короткостроковими вкладами або депозитах у валюті.