Кредит - річ зручна і часто дуже потрібна. Накопичувати, наприклад, на новий автомобіль виходить далеко не у кожного. Раз у раз гроші розходяться направо і наліво. Тому швидкий займ - хороший варіант не відкладати з покупкою. Але перш ніж взяти на себе будь-які додаткові фінансові зобов'язання, ви повинні дуже добре все обміркувати і зважити.
Ось 9 правил, які допоможуть Вам взяти кредит правильно.
правило №1
Тверезий розум і розрахунок
У професійній торгівлі добре відомий термін «емоційна покупка». Магазини прикладають всіх зусиль, щоб їх відвідувач під дією емоцій, ейфорії здійснював все більше і більше покупок. Хіба у Вас не було ситуації, коли зайшовши в магазин подивитися ціни на що-небудь, Ви виходили з нього зовсім з незапланованою покупкою ?! А потім ця річ припадала пилом у Вас вдома на полиці через непотрібність. Що підштовхнуло Вас до її купівлі ?! Напевно, дивовижна акція магазину «Тільки сьогодні знижка на товар 50%» або «ненав'язлива розповідь» дуже ввічливого продавця про новий товар з неймовірними можливостями, який розходиться, як гарячі пиріжки ... Ну і все б було нічого, якщо Ви зробили цю покупку зі свого гаманця, істотно не спустошивши його.
Так часто люди викладають зі свого гаманця всі гроші, а іноді і з чужого, зайнявши у друзів або взявши кредит в тому самому магазині. Пам'ятайте, будь-які серйозні витрати зі свого, і тим більше з чужої кишені - повинні бути не миттєвим рішенням. Якщо Ви щось дуже захотіли придбати, поверніться додому і спробуйте відтягнути покупку до наступного дня. Може бути, завтра покупка виявиться зовсім Вам непотрібною.
правило №2
Кредит на невідкладні проблеми
Таке формулювання можна часто зустріти в банку в якості назви банківського продукту. Ми ж виділимо це як правило, що кредит повинен братися на щось надзвичайно необхідне Вам, невідкладне, а не на нову «іграшку» (наворочений смартфон, суперпланшет, диво-пилосос і т.д.), лише тому, що така ж в друга. Адже життя непередбачуване і в силу різних обставин можна вмить втратити роботу, дохід і, як наслідок, перестати оплачувати кредит. Ризики невиплати кредиту є у всіх, навіть у дуже успішних людей ... Тому завжди перед тим як взяти кредит на будь-яку мету, подумайте, чи варто вона того. Так вона зараз Вам необхідна і чи варто заради неї брати на себе довгострокові фінансові зобов'язання?
правило №3
Платіж за кредитами не має перевищувати половини вашого місячного доходу
Деякі економісти, можливо, не погодяться з таким спрощеним підходом до оцінки кредитного навантаження. Але наша мета - привести найбільш спрощений варіант, зрозумілий кожному, тим більше таку оцінку використовують безліч роздрібних банків перед видачею кредиту.
Наприклад, Ваш середньомісячний дохід 20 тисяч грн, Ви вже платите 3000 грн по одному кредиту і 4000 грн за іншим. І ось в продажу з'явився планшетний комп'ютер Вашої мрії. Грошей на нього немає, але чому б не взяти в кредит ?! Ви йдете в банки, просите скласти орієнтовні графіки платежів. Берете їх додому і за правилом №1 не поспішаючи вибираєте для себе оптимальний щомісячний платіж, який з урахуванням всіх платежів і комісій не перевищує 3000 грн. (20000: 2 = 10000 - сума, яку реально віддавати за все кредити, 10000-4000-3000 = 3000).
правило №4
Банків багато і кредитних пропозицій теж
Ніколи не зациклюйтеся на одному банку, навіть якщо Ви є його постійний клієнтом. Ситуація на банківському ринку міняється дуже часто, і банк, ще вчора видавав «найдешевші кредити», вже сьогодні може бути «не в ринку». Оптимальним буде звернутися в 3 банки, запитавши у кожного графік платежів і вимоги до позичальників. Уважно вивчіть кожну з пропозицій і прийміть остаточне рішення.
правило №5
Не виглядайте в банку жебраком
Бажання банківського співробітника видати Вам кредит не менше, ніж Ваше бажання його взяти, тому що від цього залежить його персональний дохід. Тому при візитах в банк будьте більш впевненими в собі. Відмінно працюють фрази: «Я порівняю Вашу пропозицію з іншими і прийму найбільш вигідне для себе рішення», «Я чув, що в банку ХХХ зараз проходить акція і діють спеціальні умови по кредитах, піду ще туди і уточню подробиці» і т.д.
Задавайте більше питань за умовами кредиту: процентна ставка, комісії, можливість дострокового гасіння і плата за нього, способах оплати - створіть враження грамотного клієнта, щоб у банківського співробітника не виникало бажання продати Вам дорогий кредит.
правило №6
ВИ ПОВИННІ ТОЧНО ЗНАТИ РОЗМІР ПОВНОЇ ПЕРЕПЛАТИ ПО КРЕДИТУ
Відсотки, комісії, страховки - це в сукупності плата за те, що банк дав Вам покористуватися своїми коштами, вона ж - переплата по кредиту - найважливіший показник, на який Ви повинні звернути пильну увагу. Не варто ускладнювати собі життя самостійними розрахунками, перемножуючи відсотки на суму кредиту, підсумовуючи комісії і т.д., запитайте в банку передбачуваний графік платежів, з нього легко обчислити суму переплати (підсумуйте всі платежі за графіком і відніміть суму взятого кредиту).
Ще один важливий момент: не завжди банки мають у Вашому місті власні операційні офіси для прийому платежів по кредиту, тому обов'язково уточніть способи оплати: через термінали, пошту, відділення сторонніх банків і т.д. і комісію. Цю комісію, якщо вона є, приплюсуйте до суми переплати за графіком. Ви отримаєте абсолютну величину переплати в гривнях, для зручності можете розділити її на суму кредиту і отримаєте переплату в%.
Майте на увазі, що реальний графік платежів на момент отримання кредиту може відрізнятися від того, який давали Вам на етапі попередніх консультацій, тому перш ніж підписувати кредитний договір, звірте остаточний графік платежів з початковим і пропозиціями конкурентів. Не соромтеся встати і піти, якщо умови кредиту і графік платежів відрізняються від початкового, прийнятного для Вас.
правило №7
Більше документів збереш - менша переплата
Ви повинні розуміти: чим менше вимоги банку до позичальника (менше пакет документів, не потрібен поручитель, враховується не тільки «біла», а й «сіра» зарплата), тим вище ризики неповернення кредиту і, як наслідок, вище переплата по кредиту. Тому краще присвятити додаткові пару днів на збір документів, ніж в подальшому більше переплатити за кредитом, причому, здавалося б, незначна різниця в платежах 200-300 грн на місяць виливається в 2400-3600 грн на рік, які краще витратити, наприклад, на нові туфлі.
правило №8
Не вірте, що відмова від страховки - привід відмови в кредиті
Багато банків практично «під дулом пістолета» перед видачею кредиту пропонують Вам застрахувати своє життя, дохід в разі втрати роботи, від укусу заморського кліща і т.п., мотивуючи Вас словами: «без страховки шанс схвалення кредиту набагато нижче». Страхування дійсно не уникнути в разі автокредиту або іпотеки, тому що обидва кредити є заставними (в першому випадку заставою виступає купується в кредит автомобіль, у другому - квартира, будинок) і за умовами договору предмет застави повинен бути застрахований від псування, втрати і т.д. В інших же випадках страховка часто є додатковим інструментом банку в зароблянні грошей ...
Якщо банк наполегливо вимагає оформлення страхування будь-яких ризиків, уточніть перелік рекомендованих страхових компаній (банк може рекомендувати, але не зобов'язувати страхувати в певному місці), порівняйте їх тарифи і умови дострокового розірвання договору страхування, зверніться в рекомендовану страхову компанію безпосередньо, а не через банк, можливо, застрахуватися безпосередньо вийде дешевше.
Якщо Ви розумієте, що без страховки кредиту Вам не бачити, оформляйте її, а потім, якщо вона Вам не потрібна, негайно йдіть до страхової компанії і пишіть заяву на розірвання договору страхування. А якщо Ви дійсно захотіли застрахувати своє життя, здоров'я та інші ризики - зверніться самостійно в провідні страхові компанії і, повірте, тарифи Вас приємно здивують в порівнянні з тими, що були запропоновані при оформленні кредиту.
правило №9
Порука - спосіб втратити друзів і нажити ворогів
Для банку поручительство по кредиту - додаткові гарантії, і часто його наявність дозволяє знизити процентну ставку, а іноді це і обов'язкова умова надання кредиту. Варто добре подумати, чи звертатися до одного з проханням: «Хочу взяти кредит. Підеш поручителем? З оплатою проблем не буде ... Ти ж мене давно знаєш ... ». Адже ні Ви, ні тим більше Ваш друг не вміють передбачати майбутнє. А втратити друга і навіть нажити в його особі собі ворога в разі невиплати кредиту Ви зможете запросто, тому що з моменту першого ж прострочення банк має право вимагати оплати не тільки від Вас, але і від поручителя. А от прибрати поручительство можна лише через процедуру банкрутства фізичної особи (поручителя).
Ось основні правила, якими, на наш погляд, треба керуватися при отриманні кредиту. Звичайно, з ними хтось може не погодитися, але ці правила виявлені з власного багаторічного досвіду кредитування, вони ні до чого не закликають, а написані тільки лише для того, щоб допомогти Вам.