В умовах високої конкуренції на ринку мікрокредитування багато МФО пропонують оформити перший онлайн кредит без відсотків за посиланням https://money4you.ua/info/kredit-pid-0/. Це дуже вигідна пропозиція для позичальника, адже йому треба буде повернути фактично лише тіло кредиту без відсотків. Однак такі пільги МФО надають лише один раз, наступні кредити видаватимуться позичальнику під певний відсоток, який досить високий у МФО.
Щоб не потрапити в халепу, перед оформленням кредиту клієнт повинен чітко знати і розуміти, коли і скільки він має повернути грошей кредитору. Пояснюємо, як правильно розрахувати відсотки, приховані комісії та загальну суму виплат із позики.
Визначення основних параметрів кредиту
Щоб розрахувати відсотки та загальну вартість позики в мікрофінансовій організації (МФО), потрібно враховувати кілька факторів: річну відсоткову ставку (РВС), термін позики, можливі приховані комісії та додаткові платежі. Почнемо із визначення основних параметрів кредиту.
- Сума кредиту (S): сума, яку позичальник бере в борг у кредитора.
- Процентна ставка (P): ставка, за якою нараховуються відсотки, вони зазвичай виражаються у річних.
- Строк позики (T): час, на який оформляється кредит (дні або місяці).
- Комісії (C): додаткові збори, які можуть стягуватися (комісія за оформлення, обслуговування, страхування та ін.).
Розрахунок відсотків за позикою
Процентна ставка у МФО часто вказується у вигляді денної ставки. Для розрахунку відсотків використовується така формула:
Відсотки = S×P×T
Де:
- S - сума позики,
- P - денна процентна ставка,
- T - термін позики в днях.
Як приклад візьмемо кредит на 10 000 грн. під 1% на день на 30 днів. Тоді сума відсотків буде такою:
Відсотки = 10,000 × 0.01 × 30 = 3000 грн.
Визначення загальної суми виплат
Загальна сума виплат включає основну суму боргу та нараховані відсотки:
Загальна сума виплат = S + Відсотки
Для нашого прикладу маємо такі значення:
Загальна сума виплат = 10000 + 3000 = 13000 грн
Облік прихованих комісій
Іноді МФО може стягувати додаткові комісії, які потрібно врахувати при розрахунку суми позики. Допустимо, комісія за оформлення становить 500 грн.
Загальна сума виплат із комісіями = S + Відсотки + C
Приклад:
Загальна сума виплат (ЗСВ) із комісіями = 10 000 + 3 000 + 500 = 13 500 грн
Розрахунок повної вартості кредиту (ПВК)
Для точного розрахунку вартості кредиту у річному обчисленні використовується формула повної вартості кредиту (ПВК), яка враховує всі платежі та комісії, розподілені на рік:
ПВК виражається у відсотках та показує реальну вартість позики.
Для нашого прикладу маємо такі розрахунки.
- Кредит = 10 000 грн
- Термін = 30 днів
- Відсотки = 3000 грн
- Комісії = 500 грн
- Загальна сума виплат = 13500 грн
За допомогою цієї формули клієнт може самостійно розрахувати реальну вартість кредиту у річному обчисленні.
Перевірка на приховані умови
В обов'язковому порядку необхідно перевіряти кредитний договір на наявність прихованих умов (додаткові комісії за дострокове погашення або штрафи за прострочення платежу). Правильний розрахунок всіх вищевказаних параметрів дозволить уникнути переплат та вибрати оптимальні умови позики.