Способы сэкономить и получить дополнительный доход
Практически все банки сейчас предлагают собственные кредитные карты. Миллионы россиян оценили удобство этого финансового продукта. Однако многие принципиально от него отказываются: мол, это путь к долговой яме. Эксперты портала finansim.ru всё раскладывают по полочкам и объясняют, стоит ли бояться кредитной карты, и может ли она действительно принести пользу.
Ответы скептикам
Сначала перечислим аргументы против кредитки, которые приводят ее противники:
-
Доступные деньги приводят к необдуманным покупкам – человек покупает то, в чем у него нет действительной потребности.
-
За любой долг приходится платить. И чаще всего больше, чем брал. Кредитная карта в реальности сделает человека менее обеспеченным.
-
Долги по кредитке копятся, как снежный ком. Со временем все деньги человека уходят на обслуживание взятых финансовых обязательств.
-
Выгоднее накопить, чем взять в кредит.
По первым трем пунктам из этого списка можно сказать следующее: если у человека есть голова на плечах – он не попадет в затруднительное положение. Да, всегда есть соблазн купить побольше и подороже, но разумный человек не должен попадаться на эту удочку безудержного неоправданного спроса.
По четвертому пункту противников кредитной карты стоит ответить отдельно. Казалось бы, выгодный и правильный вариант – накопить и потратить свои деньги на покупку, а не заемные. Однако в реальности всё может быть иначе. Пока вы копите, цены растут. И вполне возможно, что желаемый товар за год прибавит процентов 20 в стоимости, как случилось сейчас с иностранными брендами. Инфляционная переплата таким образом выше, чем проценты по кредиту. К тому же в некоторых случаях за обслуживание кредита можно и не платить.
Чем отличаются кредитки
Многие считают, что отличие по большому счету только в дизайне и цвете. Не скроем, есть те клиенты, для которых оформление действительно имеет значение. Но все-таки финансовые продукты стоит выбирать по их эффективности и выгодности. Какие параметыр важны для кредитной карты?
-
Стоимость обслуживания. В идеале клиент не должен платить за карту, если он не уходит в минус, то есть не пользуется заемными средствами.
-
Длительность беспроцентного периода. Он может продолжаться от нескольких недель до нескольких месяцев. В этот период плата за обслуживание долга не взимается, то есть кредит можно вернуть без переплаты.
-
Процентная ставка после окончания беспроцентного периода. Чем она ниже – тем меньше будет переплата. Но финансовые эксперты советуют не допускать длительных долгов по карте.
Лимит имеет значение?
Также банки в своих рекламных материалах акцентирую внимание на размер доступного лимита по карте. Но на самом деле это не имеет значения. Лимит по карте может быть и миллион рублей, но не факт, что вы сможете им воспользоваться. Лимит расчитывается для каждого клиента индивидуально. Банк при этом рассматривает множество факторов:
-
возраст клиента,
-
место работы, стаж и должность,
-
размер ежемесячного дохода,
-
семейное положение,
-
наличие долговых обязательств,
-
кредитную историю.
В результате анализа всех этих критериев вам могут и вовсе отказать в выпуске карты или одобрят небольшой лимит – скажем, в 10 тысяч рублей. Однако в большинстве случаев особых проблем не возникает, а доступный лимит в среднем составляет 100 тысяч рублей.
Кстати, банк со временем может пересмотреть свое первоначальное решение, проанализировав оборот по карте, финансовую дисциплинированность клиента.
За что берут комиссию
Выбирая карту, стоит внимательно читать условия договора обслуживания, изучить все тарифы. Порой прописан длительный беспроцентный период, но при этом взимается ежемесячный платеж соответствующий размеру долга. Могут быть и другие скрытые платежи. Хорошо бы всего этого избежать.
Надо понимать, что карта в первую очередь предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг. Если вы захотите снять кредитные средства в банкомате или вывести на другой свой счет – банк может запросить повышенную комиссию. Хотя можно найти варианты и без взимания платы за обналичивание кредита – предложений сейчас на российском финансовом рынке много.
Как ни странно, на кредитной карте можно и зарабатывать. Некоторые банки предлагают бонусную программу. Вы получите кэшбек даже в том случае, если совершаете покупку в кредит. Кстати, использовать карту можно и как обычную дебетовую: хранить на ней собственные деньги, получать зачисления зарплаты, расплачиваться в магазинах и даже получать процент на остаток.